부부의 은퇴 설계: 혼자가 아닌 둘이 준비할 때

은퇴 설계 관련 글의 대부분은 "개인" 기준입니다. 하지만 현실에서 은퇴는 부부가 함께 맞이합니다. 두 사람의 연금, 자산, 건강, 은퇴 시점이 모두 다르기 때문에 개인 전략을 단순히 두 배로 곱하면 안 됩니다.

맞벌이 부부의 장점

• 세액공제 한도가 각각 적용: 부부 합산 연 1,800만원(900만원 × 2)까지 세액공제
• 국민연금 각각 수령: 두 사람 모두 노령연금 수급 가능
• 은퇴 시점 분산: 한 명이 먼저 은퇴해도 다른 한 명의 소득으로 버틸 수 있음
• 건강보험: 한 명이 직장보험 유지 시 퇴직한 배우자도 피부양자로 편입 가능

외벌이 가구의 전략

배우자의 소득이 없어도 은퇴 준비에서 소외되면 안 됩니다.

• 국민연금 임의가입: 소득이 없어도 가입 가능 (월 최소 9만원부터)
• 배우자 명의 연금저축 개설: 부부 각각 세액공제 활용
• 주부도 IRP 개설 가능: 소득이 있었던 적이 있다면 퇴직금 이전용 IRP 유지
• 유족연금 확인: 배우자 사망 시 국민연금 유족연금 수급 조건 미리 파악

부부가 함께 결정해야 할 것들

• 은퇴 시점: 동시에? 순차적으로? 소득 공백 기간은 어떻게 메울지
• 주거 계획: 다운사이징, 귀촌, 해외 이주 등 합의 필요
• 자산 배분: 부부 합산 자산으로 포트폴리오 구성 (중복 투자 방지)
• 의료·간병: 서로의 건강 상태에 따른 보험·간병 계획
• 상속·증여: 자녀에게 언제, 얼마를 줄 것인지 합의

대화에서 시작하세요

놀랍게도 많은 부부가 서로의 연금 가입 상태, 보험 현황, 자산 규모를 정확히 모릅니다. 은퇴 설계의 첫 걸음은 숫자를 테이블에 올려놓고 솔직하게 대화하는 것입니다.

연 1회, 부부 재무 점검의 날을 정해보세요. 각자의 연금 예상 수령액, 총 자산, 부채, 보험 현황을 공유하고 함께 계획을 업데이트하는 것만으로도 큰 차이를 만들 수 있습니다.